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Les autres atouts de l’épargne à long terme

Outre l’épargne-pension traditionnelle, l’épargne à long terme présente de nombreux atouts supplémentaires. Nous les énumérons pour vous ci-dessous.


Tout d’abord, l’avantage fiscal. En épargne à long terme, le montant du versement donnant droit à une réduction fiscale dépend de vos revenus et est plafonné à 2 350 euros (plafond 2022). L’avantage fiscal s’élève à 30 % de ce montant, soit 705 euros au maximum. Cela pourrait être une bonne idée de réinvestir ces économies d’impôts. Citons, par exemple, aux parents et grands-parents qui investissent l’avantage fiscal dans l’épargne d’un (petit-)enfant.

Autre avantage, vous pouvez continuer à épargner après 65 ans en bénéficiant d’avantages fiscaux.  À votre 60e anniversaire (ou au 10e anniversaire du contrat si vous l’avez souscrit à partir de l’âge de 55 ans), l’État applique un prélèvement anticipé : 10 % pour l’épargne à long terme (8 % pour l’épargne-pension).

En outre, il existe plusieurs formules qui tiennent compte de votre goût du risque. Soit vous choisissez une assurance sûre avec garantie du capital et taux d’intérêt garanti (branche 21), une assurance plus risquée (branche 23) ou la combinaison des deux (branche 44).

L’assurance branche 44 est la somme de l’assurance branche 21 et de l’assurance branche 23 et regroupe ces deux produits d’assurance les plus populaires en un seul.

Le rapport entre l’assurance branche 21 et l’assurance branche 23 dépend de votre profil de risque. Pour une personne au profil de risque dynamique, l’assurance branche 23 aura plus de poids que pour une personne au profil défensif par exemple.

Vous pouvez modifier ces proportions pendant la durée du contrat. Il est possible de transférer une partie des réserves de la branche 23 à la branche 21, par exemple. En tant que preneur d’assurance, vous pouvez alors déplacer le risque auquel votre réserve est exposée dans la branche 23 vers la branche 21 qui est plus sûre. Cet avantage est important, surtout en période de volatilité des marchés financiers. Il est également possible d’avoir un arbitrage entre les différents fonds dans l’assurance branche 23.

Chaque assureur ayant ses conditions, nous examinons de près les conditions relatives aux possibilités d’arbitrage avec nos clients. Par exemple, nous vérifions si l’arbitrage est possible de la branche 23 vers la branche 21 et vice versa. Certains assureurs proposent des arbitrages gratuits (nombre défini par an), tandis que d’autres facturent des frais dès le premier arbitrage.

Conflit avec le remboursement du crédit immobilier

Les versements pour l’épargne à long terme peuvent entrer en conflit avec les déductions des crédits immobiliers. En Wallonie, vous pouvez combiner les versements dans le cadre d’une épargne à long terme avec les avantages du chèque-logement (uniquement habitation propre, financée par un crédit souscrit à partir de 2016).

À Bruxelles, les crédits contractés à partir de 2017 pour le seul logement occupé par le propriétaire n’ont plus d’impact sur le montant annuel possible de l’épargne à long terme.. Sinon, vous devez déduire (une partie) des montants déposés pour le crédit hypothécaire du montant annuel possible pour l’épargne à long terme (source groupe P&V). 

Si vous souhaitez en savoir plus sur l’épargne à long terme, n’hésitez pas à contacter notre bureau.

Actualités

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